Didesnės palūkanos ar laisvai pasiekiami pinigai: kuris taupymo būdas naudingesnis?

Terminuotas indėlis ir taupomoji sąskaita iš pirmo žvilgsnio skirti tam pačiam tikslui – laikyti santaupas ir už jas gauti palūkanų. Tačiau pasirinkus netinkamai galima prarasti dalį potencialios grąžos arba susidurti su nepatogiais pinigų atsiėmimo apribojimais.

Vieniems svarbiausia žinoti, kad santaupos nustatytą laiką ramiai gulės ir uždirbs sutartas palūkanas. Kitiems kur kas svarbiau galėti pinigus pasiimti vos atsiradus nenumatytoms išlaidoms – automobilio remontui, gydymui ar didesniam pirkiniui.

Todėl klausimas, kas geriau – terminuotas indėlis ar taupomoji sąskaita, neturi vieno atsakymo. Reikia įvertinti bent tris dalykus: kada pinigų gali prireikti, kokios siūlomos palūkanos ir kokios taikomos lėšų atsiėmimo sąlygos.

Kuo skiriasi terminuotas indėlis ir taupomoji sąskaita?

Terminuotas indėlis reiškia, kad tam tikra pinigų suma padedama sutartam laikotarpiui. Tai gali būti keli mėnesiai, vieni metai ar ilgesnis laikotarpis – konkretūs variantai priklauso nuo pasirinkto banko ar kredito unijos.

Pagrindinis tokio sprendimo privalumas yra aiškumas. Atidarydamas indėlį žmogus žino jo terminą, taikomą metinę palūkanų normą ir gali apskaičiuoti, kiek palūkanų gaus, jeigu pinigus išlaikys iki termino pabaigos.

Taupomoji sąskaita veikia kiek kitaip. Pinigai joje nėra taip griežtai susiejami su konkrečiu laikotarpiu, todėl paprastai galima papildyti santaupas, o prireikus – dalį arba visas lėšas pasiimti pagal finansų įstaigos nustatytas sąlygas.

Būtent lankstumas yra vienas svarbiausių taupomosios sąskaitos privalumų. Tačiau jos palūkanos gali būti keičiamos, todėl šiandien siūloma norma nebūtinai išliks tokia pati po kelių mėnesių.

Kada naudingesnis terminuotas indėlis?

Terminuotą indėlį verta svarstyti turint pinigų, kurių artimiausiu metu tikrai neprireiks. Pavyzdžiui, žmogus turi sukaupęs 10 tūkst. eurų ir žino, kad bent vienus metus šių santaupų neplanuoja naudoti.

Tokiu atveju galima palyginti skirtingų finansų įstaigų siūlomas palūkanas ir pasirinkti tinkamą terminą. Svarbu žiūrėti ne vien į reklamuojamą palūkanų dydį – būtina perskaityti ankstyvo indėlio nutraukimo sąlygas.

Jeigu terminuotą indėlį tenka nutraukti anksčiau, gali būti prarandamos sukauptos palūkanos ar jų dalis. Konkreti tvarka priklauso nuo sutarties, todėl šį punktą verta patikrinti dar prieš pervedant pinigus.

Terminuotas indėlis gali padėti ir tiems, kuriems sunku santaupų neliesti. Pinigai atskiriami nuo kasdienėms išlaidoms naudojamos sąskaitos, todėl sumažėja pagunda juos išleisti spontaniškiems pirkiniams.

Kada patogesnė taupomoji sąskaita?

Taupomoji sąskaita dažnai geriau tinka finansiniam rezervui. Tai pinigai, kurie laikomi nenumatytiems gyvenimo atvejams, todėl galimybė greitai juos pasiekti gali būti svarbesnė už kiek didesnes palūkanas.

Tarkime, šeima yra sukaupusi sumą, kurios pakaktų kelių mėnesių būtiniausioms išlaidoms. Visų šių pinigų užrakinti ilgesniam laikotarpiui gali būti nepraktiška – juk rezervo paskirtis ir yra padėti netikėtai prireikus lėšų.

Taupomoji sąskaita patogi ir nuolat kaupiantiems. Gavus atlyginimą galima reguliariai pervesti pasirinktą sumą, tad nereikia kiekvieną kartą sudaryti naujos terminuoto indėlio sutarties.

Vis dėlto reikia pasidomėti pinigų išėmimo taisyklėmis. Skirtingos finansų įstaigos gali nustatyti nevienodas sąlygas, o pavadinimas „taupomoji sąskaita“ savaime negarantuoja, kad visi pinigų išėmimai visada bus nemokami ar atliekami be apribojimų.

Palūkanų skirtumas gali pakeisti pasirinkimą

Lyginant abu variantus, verta skaičiuoti realią piniginę naudą. Didesnis palūkanų normos skaičius atrodo patraukliai, tačiau nedidelei santaupų sumai galutinis skirtumas eurais gali būti gana kuklus.

Pavyzdžiui, jeigu vienas pasiūlymas suteikia šiek tiek didesnes palūkanas, tačiau pinigai tampa sunkiau pasiekiami, verta savęs paklausti, ar papildoma grąža tikrai kompensuoja prarastą lankstumą.

Situacija keičiasi turint didesnę sumą. Tuomet net kelių dešimtųjų procentinio punkto skirtumas per ilgesnį laiką gali reikšti pastebimai daugiau palūkanų, todėl pasiūlymus verta palyginti atidžiau.

Reikia įvertinti ir palūkanų išmokėjimo tvarką – jos gali būti mokamos termino pabaigoje arba kitu sutartyje nustatytu periodiškumu. Šios sąlygos gali skirtis priklausomai nuo konkretaus produkto.

Nebūtina rinktis tik vieno

Praktiškas variantas gali būti santaupas padalyti. Finansiniam rezervui skirtą dalį galima laikyti lengviau pasiekiamoje taupomojoje sąskaitoje, o pinigus, kurių ilgesnį laiką neprireiks, nukreipti į terminuotą indėlį.

Pavyzdžiui, turint 15 tūkst. eurų santaupų nebūtina visų jų laikyti vienoje vietoje. Dalį galima palikti nenumatytiems atvejams, o likusią sumą padėti terminuotai ir užfiksuoti tuo metu siūlomas palūkanas.

Dar vienas būdas – sudaryti kelis skirtingos trukmės terminuotus indėlius. Tuomet visa suma nėra susieta su viena termino pabaigos data, o dalis santaupų periodiškai tampa prieinama.

Nepamirškite indėlių draudimo

Prieš pasirenkant banką ar kredito uniją svarbu išsiaiškinti, ar konkretus indėlis patenka į indėlių draudimo sistemą ir kokios apsaugos sąlygos jam taikomos.

Tai ypač aktualu renkantis mažiau pažįstamą finansų įstaigą vien dėl didesnių siūlomų palūkanų. Aukštesnė palūkanų norma neturėtų būti vienintelis kriterijus – būtina patikrinti, kam patikimi pinigai ir kokios sutarties sąlygos.

Taip pat nereikėtų automatiškai manyti, kad kiekvienas produktas, programėlėje primenantis taupomąją sąskaitą, teisiškai yra banko indėlis. Prieš pervedant didesnę sumą verta perskaityti produkto aprašymą ir informaciją apie lėšų apsaugą.

Tai kas geriau?

Jeigu turite santaupų, kurių sutartą laiką neprireiks, terminuotas indėlis gali būti patrauklus dėl iš anksto žinomų sąlygų ir palūkanų. Jis ypač tinkamas konkrečiam laikotarpiui atidedamiems pinigams.

Jeigu svarbiausia galimybė santaupas papildyti ir prireikus greitai jomis pasinaudoti, taupomoji sąskaita dažniausiai suteikia daugiau laisvės. Dėl šios priežasties ji gali būti patogesnė kaupiant finansinį rezervą.

O daugeliui racionaliausias pasirinkimas gali būti abu produktai vienu metu. Viena santaupų dalis lieka lengvai prieinama, kita uždirba sutartas terminuoto indėlio palūkanas – taip nereikia aukoti viso lankstumo dėl didesnės grąžos.